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　　“自从买了新能源汽车◈ღ★ღ◈，怎么上保险成了我每年头疼的问题◈ღ★ღ◈。”北京新能源车主席女士无奈地向记者“诉苦”◈ღ★ღ◈，“2024年保费是4802元◈ღ★ღ◈，今年同一家保险公司报价涨到5412元◈ღ★ღ◈。去年我并没有出险◈ღ★ღ◈，保费却上涨了600多元钱◈ღ★ღ◈。”

　　席女士的经历折射出新能源车主的无奈与困惑◈ღ★ღ◈。2021年12月◈ღ★ღ◈，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布◈ღ★ღ◈，新能源车正式拥有了专属保险◈ღ★ღ◈。此后◈ღ★ღ◈，新能源车险保费贵的声音不绝于耳◈ღ★ღ◈，不少新能源车主抱怨“保费连年上涨”“买车省下来的钱都花在保险上了”◈ღ★ღ◈。

　　出乎意料的是◈ღ★ღ◈，保险公司新能源车险业务仍在亏损◈ღ★ღ◈。中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示◈ღ★ღ◈，2024年◈ღ★ღ◈，新能源车险承保亏损57亿元◈ღ★ღ◈，赔付率超过100%的车系有137个◈ღ★ღ◈。

　　金融监管总局数据显示◈ღ★ღ◈，2023年◈ღ★ღ◈，我国新能源汽车车均保费为4395元◈ღ★ღ◈，比燃油车高63%◈ღ★ღ◈。扣除车龄等因素◈ღ★ღ◈，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%◈ღ★ღ◈。

　　新能源车主陷入了“省油不省钱”的尴尬◈ღ★ღ◈：一位上海车主告诉记者5357cc拉斯维加斯官方网站◈ღ★ღ◈，◈ღ★ღ◈，其新能源汽车第二年保费上涨1200元◈ღ★ღ◈，省下的油费全部“贡献”给了保费◈ღ★ღ◈。

　　要解释这一现象◈ღ★ღ◈，需要了解保险公司车险定价机制的底层逻辑◈ღ★ღ◈。新能源车险保费是由车型基础保费◈ღ★ღ◈、无赔款优待系数（NCD系数）◈ღ★ღ◈、自主定价系数◈ღ★ღ◈、交通违法系数等因素共同决定的◈ღ★ღ◈。车型基础保费行业统一◈ღ★ღ◈，但只是“地板价”拉斯维加斯官网◈ღ★ღ◈，◈ღ★ღ◈，由车型◈ღ★ღ◈、地区◈ღ★ღ◈、使用性质固定计算◈ღ★ღ◈；NCD系数由近3年出险次数决定◈ღ★ღ◈；自主定价系数由各保险公司自主设定◈ღ★ღ◈，目前浮动范围在0.65至1.35之间◈ღ★ღ◈，从理论上来讲◈ღ★ღ◈，不同保险公司对同一个车型的报价可以相差两倍多◈ღ★ღ◈。

　　在众安保险新能源车险负责人袁磊看来◈ღ★ღ◈，影响车险保费的因素较多◈ღ★ღ◈，但核心是赔付率◈ღ★ღ◈。赔付率与保费呈正相关关系上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，由案均赔款与出险频率共同决定◈ღ★ღ◈。

　　“新能源汽车技术迭代周期仅为1年◈ღ★ღ◈，而燃油车为4年至6年◈ღ★ღ◈。例如◈ღ★ღ◈，毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达◈ღ★ღ◈。高频迭代导致新能源汽车零部件维修成本居高不下◈ღ★ღ◈，直接推高了赔付率◈ღ★ღ◈。”袁磊说◈ღ★ღ◈，“另外◈ღ★ღ◈，新能源汽车车身普遍采用一体化设计◈ღ★ღ◈，发生事故后◈ღ★ღ◈，燃油车可能仅需更换保险杠上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，新能源汽车则涉及多部件总成◈ღ★ღ◈，大幅增加了维修成本◈ღ★ღ◈。”

　　维修成本高昂是不少新能源车主的“痛点”◈ღ★ღ◈。有车主反映◈ღ★ღ◈，新能源汽车轻微碰撞后的维修费用可能高达数千元◈ღ★ღ◈，是同类型燃油车的数倍◈ღ★ღ◈，一块电池组更换费用甚至可以达到车价的40%◈ღ★ღ◈。

　　除此之外◈ღ★ღ◈，新能源汽车的高出险率也是造成其赔付率高的重要原因◈ღ★ღ◈。一方面◈ღ★ღ◈，当前◈ღ★ღ◈，新能源汽车广泛用于普通货运车和网约车◈ღ★ღ◈，其中有不少车辆未按营运性质投保车险◈ღ★ღ◈，而营运车辆往往出险概率更高◈ღ★ღ◈，未如实投保只会让保险公司承担额外的风险◈ღ★ღ◈。另一方面◈ღ★ღ◈，驾驶行为引发的风险频率也是关键因素◈ღ★ღ◈。新能源汽车百米加速性能优越◈ღ★ღ◈、动能回收及单踏板模式需要改变驾驶习惯上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，叠加车主群体年轻化◈ღ★ღ◈，导致出险频率显著高于燃油车◈ღ★ღ◈。

　　对于席女士车险保费为何上涨◈ღ★ღ◈，一位保险代理人告诉《金融时报》记者3499cc拉斯维加斯官网◈ღ★ღ◈，席女士投保的车型是比亚迪秦EV◈ღ★ღ◈，这款车在北京出险系数上涨◈ღ★ღ◈，保费也随之上涨◈ღ★ღ◈。

　　“当然◈ღ★ღ◈，更深层次的矛盾在于产业链割裂◈ღ★ღ◈。”上述保险机构负责人告诉《金融时报》记者◈ღ★ღ◈，车企通过封闭维修体系垄断配件定价权◈ღ★ღ◈，保险公司因数据积累滞后◈ღ★ღ◈，难以精准定价◈ღ★ღ◈，新能源车险成为产业链矛盾的“替罪羊”◈ღ★ღ◈。

　　根据乘联会最新数据◈ღ★ღ◈，2025年前3个月◈ღ★ღ◈，新能源汽车累计销量232.9万辆◈ღ★ღ◈，同比上涨34.0%◈ღ★ღ◈。

　　中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示◈ღ★ღ◈，2024年拉斯维加斯3499◈ღ★ღ◈，保险行业承保新能源汽车3105万辆◈ღ★ღ◈，保费收入1409亿元◈ღ★ღ◈，提供风险保障金额106万亿元◈ღ★ღ◈。从市场增量来看◈ღ★ღ◈，2024年◈ღ★ღ◈，新能源商业车险签单保费同比增速达52.93%◈ღ★ღ◈，远高于车险整体保费4.52%的增速◈ღ★ღ◈。

　　一系列数据彰显了新能源车险市场的巨大潜力◈ღ★ღ◈。毫无疑问◈ღ★ღ◈，随着新能源汽车渗透率不断提升◈ღ★ღ◈，未来新能源车险将成为财产险公司保费收入的重要来源◈ღ★ღ◈。

　　然而◈ღ★ღ◈，保险公司目前却并不好过◈ღ★ღ◈。根据中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据◈ღ★ღ◈，2024年◈ღ★ღ◈，在新能源客车中◈ღ★ღ◈，保险业承保车辆数超过1万辆的车系共301个◈ღ★ღ◈，赔付率超过100%的车系有99个◈ღ★ღ◈；在新能源货车中上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，保险业承保车辆数超过5000辆的车系共55个◈ღ★ღ◈，赔付率超过100%的车系有38个◈ღ★ღ◈。

　　多家上市险企高管在谈及对新能源汽车的看法时表示◈ღ★ღ◈，目前重点关注风险定价能力◈ღ★ღ◈，以管控经营成本◈ღ★ღ◈，并通过深化与车企等相关机构的合作◈ღ★ღ◈，提升新能源车险盈利水平◈ღ★ღ◈。

　　人保集团副总裁◈ღ★ღ◈、人保财险总裁于泽表示◈ღ★ღ◈，人保财险新能源汽车市场份额较高◈ღ★ღ◈，渠道掌控能力和定价能力也较强◈ღ★ღ◈，与维修◈ღ★ღ◈、电池厂家等进行了深度的合作◈ღ★ღ◈。如果政策方面能进一步扩大自主定价系数的浮动范围◈ღ★ღ◈，公司新能源车险的盈利水平会明显提升◈ღ★ღ◈。

　　中国太平集团副总经理朱捷表示◈ღ★ღ◈，公司搭建了新能源汽车专属定价数据库◈ღ★ღ◈，依据车辆信息◈ღ★ღ◈、车辆使用特征等风险因子开发了新车分类模型◈ღ★ღ◈，基于从车因子◈ღ★ღ◈、电池系统和动态因子建立了旧车评分模型◈ღ★ღ◈，将不同客群的风险区分度提升至两倍以上◈ღ★ღ◈，支持差异化定价◈ღ★ღ◈。同时◈ღ★ღ◈，积极与新能源汽车主机厂◈ღ★ღ◈、电池厂商开展合作◈ღ★ღ◈，优化运营和维修成本◈ღ★ღ◈，推动风险减量◈ღ★ღ◈。数据显示◈ღ★ღ◈，中国太平承保车辆出险率逐年下降◈ღ★ღ◈，2024年同比下降8.2%◈ღ★ღ◈，2025年前两个月同比下降15.1%5001拉斯维加斯登录◈ღ★ღ◈。◈ღ★ღ◈。

　　太保产险总经理陈辉表示◈ღ★ღ◈，公司建立了集中化的理赔模式◈ღ★ღ◈，对于理赔的相关标准◈ღ★ღ◈、配件的价格以及出险的相关数据◈ღ★ღ◈，公司和车企利用科技手段实时互联互通◈ღ★ღ◈，不断降低新能源汽车的理赔成本◈ღ★ღ◈，有效提升了维修的经济性◈ღ★ღ◈。

　　“有关高赔付率车系的具体情况拉斯维加斯3499◈ღ★ღ◈，将通过适当方式反馈给相关汽车企业◈ღ★ღ◈，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计◈ღ★ღ◈，合力降低车辆全生命周期使用成本◈ღ★ღ◈。”这是中国精算师协会和中国银保信相关负责人给出的承诺上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，也是由险企单方承压转向产业协同治理的明确信号◈ღ★ღ◈。

　　今年1月◈ღ★ღ◈，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》◈ღ★ღ◈，明确要求车企开放维修体系◈ღ★ღ◈，引导建立高赔付风险分担机制拉斯维加斯3499◈ღ★ღ◈，建立跨行业数据共享平台◈ღ★ღ◈，试点“车电分离”保险◈ღ★ღ◈、探索“基本+变动”组合险种等措施◈ღ★ღ◈，直指新能源汽车因维修成本较高◈ღ★ღ◈、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的车险保费贵◈ღ★ღ◈、续保难等痛点◈ღ★ღ◈。

　　随后◈ღ★ღ◈，针对在常规渠道投保困难的新能源汽车客户◈ღ★ღ◈，1月底◈ღ★ღ◈，“车险好投保”平台正式运营◈ღ★ღ◈。截至4月25日◈ღ★ღ◈，“车险好投保”平台已平稳运行三个月◈ღ★ღ◈，有序承接高赔付风险新能源车险业务◈ღ★ღ◈，累计注册用户67.62万个◈ღ★ღ◈，成功接入两批次◈ღ★ღ◈、共32家财险公司◈ღ★ღ◈，服务承保新能源汽车50.66万辆上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，提供保险保障4948.12亿元◈ღ★ღ◈。

　　对于接下来如何进一步推动新能源车险定价更加精准◈ღ★ღ◈，金融监管总局财险司有关负责人表示◈ღ★ღ◈，将持续完善市场化条款费率形成机制◈ღ★ღ◈，充分发挥新能源车险在损失补偿拉斯维加斯官方入口◈ღ★ღ◈、风险减量◈ღ★ღ◈、风险管理等方面的作用◈ღ★ღ◈。

　　具体来看◈ღ★ღ◈，一是合理降低新能源汽车维修使用成本◈ღ★ღ◈。丰富维修零配件供给渠道和类型◈ღ★ღ◈，培养消费者良好用车习惯◈ღ★ღ◈，推动新能源汽车数据跨行业合规共享◈ღ★ღ◈。二是稳妥优化自主定价系数浮动范围◈ღ★ღ◈。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化◈ღ★ღ◈，促进车险价格与风险更为匹配◈ღ★ღ◈，有效发挥市场机制作用◈ღ★ღ◈。三是丰富商业车险产品◈ღ★ღ◈。研究推出“基本+变动”车险组合产品◈ღ★ღ◈，研究探索“车电分离”模式车险产品◈ღ★ღ◈，这将支持营运性质新能源汽车根据实际运营情况灵活投保◈ღ★ღ◈，为不同类型新能源汽车提供更加科学合理的保险保障◈ღ★ღ◈。四是优化商业车险基准费率◈ღ★ღ◈。综合考虑新车售价◈ღ★ღ◈、续航里程◈ღ★ღ◈、动力性能◈ღ★ღ◈、安全配置◈ღ★ღ◈、车型风险分级等因素◈ღ★ღ◈，提升定价精准度和合理性◈ღ★ღ◈。五是鼓励保险行业积极运用大数据◈ღ★ღ◈、区块链◈ღ★ღ◈、云计算等技术◈ღ★ღ◈，加快数字化◈ღ★ღ◈、线上化拉斯维加斯3499◈ღ★ღ◈、智能化转型升级拉斯维加斯3499◈ღ★ღ◈，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力上体育课课用跳D的感觉◈ღ★ღ◈，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效◈ღ★ღ◈。（记者 王笑）